Du vent dans les voiles

Le credit score

The most important thing for a young man is to establish credit – a reputation and character.” — John D. Rockefeller.

Le credit score est le nombre à trois chiffres le plus important aux Etats-Unis. Il concerne tout le monde et a des répercussions importantes dans la vie quotidienne. Si vous souhaitez vous installer aux USA, vous y serez très vite confronté.

Qu’est-ce que le credit score?

Le credit score ou credit history est une note entre 300 et 850 attribuée à chaque personne aux États-Unis disposant d’un numéro de sécurité sociale. Il est censé refléter la capacité à rembourser ses dettes, et donc la crédibilité en tant que payeur. Plus votre note est haute, plus vous serez apprécié des banques et plus vous obtiendrez une carte de crédit ou un crédit facilement.

A quoi sert le credit score?

Il facilite toute transaction de la vie quotidienne. Dès que l’on veut souscrire un service, le credit score est consulté. En tant que nouvel arrivant aux USA, ne pas posséder de credit score va vous poser pas mal de soucis, car personne ne vous fera confiance! Il faut donc laisser un security deposit de plusieurs centaines de dollars pour ouvrir une ligne de téléphone, pour le gaz, l’électricité, etc.

Les propriétaires le vérifient généralement avant d’accepter une candidature à la location, là aussi, ça coince quand on vient d’arriver! Les employeurs le consultent aussi. Il est tout à fait possible de ne pas décrocher un poste pour cause de mauvais credit score, car on considère alors que vous n’êtes pas fiable.

Le principe du credit score: pour être digne de confiance, mieux vaut payer ses dettes que ne pas en avoir du tout.

L’oeuf et la poule

Pour obtenir une carte de crédit aux Etats-Unis, on vous demandera donc votre credit score. Sauf que pour se constituer un credit score, il faut une carte de crédit. Au démarrage, forcément, ça coince.

Il faut savoir que la carte de crédit américaine ne correspond pas à ce qu’on appelle en France carte de crédit et qui est en fait une carte de débit. Aux USA, la carte de débit est liée à votre compte en banque, vous payez avec et votre solde diminue: normal. La carte de crédit permet quant à elle de payer ses achats à crédit. Elle n’est pas liée à vos compte mais à un établissement de crédit. Vous devez déposer un dossier pour en obtenir une.

Comment construire son credit score?

Construire son historique de crédit, suppose des dettes à rembourser, et leur remboursement systématique à l’échéance. Vous recevez une facture regroupant toutes vos dépenses en fin de mois, et vous devez envoyer un chèque ou payer par internet l’organisme de crédit. Vous pourrez alors payer la totalité ou seulement une partie. Bien sûr si vous ne payez pas la totalité vous payerez des intérêts, pouvant aller jusqu’à 30%.
On construit son credit score sur plusieurs années afin d’obtenir la note la meilleure possible. Il faut trouver un équilibre entre ouvrir des lignes de crédit pour montrer qu’on les obtient, mais pas trop quand même pour montrer qu’on en a pas besoin… En bref, il faut obtenir des crédits, mais ne pas vivre à crédit.

Secured credit card

Si vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit en arrivant aux Etats-Unis, la solution est généralement de demander une secured credit card. C’est une carte de crédit garantie par un placement. Le principe? Se faire crédit à soi-même. Après plusieurs mois de bons paiements, vous pourrez demander une « vraie » carte de crédit.

Si vous ne pouvez pas obtenir de secured credit card, une autre solution est de faire une demande de carte de crédit dans les grands magasins.

En bref, le credit score, vu depuis la France, ça parait complètement idiot un peu déconcertant. Mais c’est ainsi, pas moyen d’y couper. Alors on respire un grand coup et on se préparer à plonger dans la grande société de consommation américaine!

Bon à savoir: Vous avez le droit de consulter vos 3 credit report une fois par an sur Annualcreditreport.com. C’est gratuit et permet de s’assurer qu’il n’y a pas d’anomalies (mauvaise information, vol d’identité,…).